Bireysel Emeklilik Avantajları, Plan Seçimi

Biliyorsunuz geçen sene bireysel emeklilik sisteminde devlet desteği olan yüzde 25’lik bir oran geçerli duruma geldi. Bu durum artık bireysel emeklilik sistemine yatırım yapmayı çok cazip hale getiriyor. Türkiye’de herkesin artık yavaş yavaş yatırım yapmaya başladığı bireysel emeklilik sisteminin avantajları nelerdir ve nasıl bir emeklilik planı yapmalıyız, bireysel emeklilik planında hangi şirket ve kurumları seçmeliyiz?
Bireysel Emeklilik Sisteminin Avantajları Nelerdir? Zorunlu Birikim


Zorunlu birikim sayesinde hesabınızdan ya da kredi kartınızdan otomatik çekilen primler sayesinde zorunlu olarak birikiminiz artar. Bireysel emeklilik sistemini 30 yıl boyunca para yatıracağınız bir birikim aracı olarak görebilirsiniz. Bu 30 yıl zarfında sisteme giren ve çıkan çok sayıda insan olacaktır ancak sistemde kalanlar bunların en avantajlıları olacak.

Bireysel emeklilikte devlet kontrolü
Bireysel emeklilik öncesinde emeklilik sisteminde vatandaşın parası çok fazla çar çur edildi. Ancak şu anki sıkı kontrol sayesinde emeklilik firmaları sen 30 sene para yatırdın al sana üç kuruş mantığını bırakmak zorunda kaldılar. Şu anda fonlar devlet kontrolü sayesinde dürüst bir şekilde yönetiliyor.

Yüzde 25 devlet desteği
Yatırdığınız paranın yüzde 25’i oranında devlet her ay bireysel emeklilik hesabınıza sizin adınıza para yatırıyor. Ancak sistemde kaldığınız yıla göre kademeli olarak devlet yatırılan paranın belirli bir yüzdesini geri alıyor.
Buna göre
-En az üç yıl sistemde kalanlar devletin yatırdığı paranın yüzde 15’ini
-En az 6 yıl kalanlar yüzde 35’ini
-En az 10 yıl kalanlar yatırılan paranın yüzde 60’ını
-56 yaşına kadar bekleyenler de devlet katkısının yüzde 100’ünü alabilecekler.
Bu durumda 10 yıldan az kalma durumlarında yatırılan desteğin büyük bir kısmı geri alındığında bireysel emeklilikle ilgili en az 10 yıl plan yapmanız gerek.

Bireysel Emeklilikte Kısmen Haciz Muaflığı
Bireysel emeklilik sistemi eskiden tamamen hacizden muaftı. Ancak son düzenlemelerle asgari ücret çarpı yıl kadarlık kısmı hacizden muaf duruma geliyor. Özellikle kendi işini yapan insanların durumları bir gün iyi bir gün kötü olabiliyor. Uzun vadede bireysel emeklilikteki paraların bir kısmının ki fena bir kısım olmuyor uzun vadede haczedilmeyecek olması bence ciddi bir avantaj.

Bireysel Emeklilik Firmaları Arasında Geçiş İmkanı
Devlet bu konuda da güzel bir uygulama ile bireysel emeklilik planınızın bir sigorta firmasından diğer sigorta firmasına geçmesine olanak sağlıyor. Bu durum da başta yanlış yapsanız da sonrasında bu yanlıştan dönmenizi sağlayabiliyor. Bu konuda dikkat edilmesi gereken nokta bazı bireysel emeklilik firmaları siz üye olurken bir üyelik ücreti almayıp sistemden ayrılırken bu ücreti isteyebiliyorlar. O konuya karşı bireysel emeklilik sistemi sözleşmenizi imzalarken daha önleminizi alıp sözleşmenize sistemden ayrılırken kesinti yapılmaması maddesini koydurmanız oldukça faydalı olacaktır.

Nasıl bir bireysel emeklilik Planı Seçmeliyiz
Bireysel emeklilik sisteminde, hazine bonosu, hisse senedi, döviz gibi üç temel fon çeşidi mevcut. Diğer fonların hepsi de aslında ya bunların belli oranlarda kombinasyonu. Ancak seçim yaparken siz fonumun yüzde 70’i şuraya yüzde 30’u bu fona yatsın şeklinde seçim yapabiliyorsunuz. Ben Türk ekonomisine inanan birisi olarak döviz fonunu çok doğru bulmuyorum. Kısa vadede mantıklı gözükebilir ancak 10-20 yıl gibi uzun zamanlarda döviz hep geride kalmıştır.

Bireysel Emeklilik Planı Önerilerime gelince :
-Uzun vadeli kalırım emeklilik planımda diyorsanız
Bu durumda hisse senedi yani riskli fon kısmı yüzde 70 80, kamu yüzde 20-30 gibi bir fon seçmelisiniz. Bireysel emeklilikte ay ay alım yapıldığından uzun vadede hisse senedinden kazancınızın kamu fonu gibi garantili enstrümanlara göre daha fazla olacaktır. Ancak dediğim gibi bu seçenek uzun süre fonda kalmayı düşünenler için geçerli.

-Uzun vadeli kalırım ama riskli bir gruptayım diyorsanız
Yani niyetiniz uzun vadeli fonda kalmak ancak gerek iş durumu gerekse mali durum olarak kendinizi riskli görüyorsanız bu durumda aniden fondan çıkmak zorunda kalırsanız bir sürprizle karşılaşmamak için yüzde 70-80 kamu, yüzde 20-30 hisse senedi barındıran bir plan seçmelisiniz.


Hisse senedi biriktirerek emekli olmak konulu yazılarım size bireysel emeklilik hakkında detaylı fikir verecektir.

Bireysel Emeklilik Şirketi Seçimi
Bireyselemeklilik şirketi seçimi gerçekten önemli bir konu. Bu konuda çeşitli kriterler mevcut:
Para gönderim kolaylığı
Eğer kullandığınız kredi kartına ait bir bireysel emeklilik şirketi varsa aynı banka üzerinden hem kesintinin rahatlıkla yapılabilmesi hem de emeklilik durumunuzu anlık takip etmek açısından bir sigorta şirketi seçmeniz avantajlı.

Bireysel Emeklilik Kesintileri
Kesintilerle ilgili nasıl bir bireysel emeklilik planı yazımda konunun detayından bahsediliyor. Kısaca, kısa ve orta vadede aylık yatırılan paradan ve toplam birikiminizden kesilen iki farklı miktar var. Bu konuyu kesinleştirmek size ciddi kazançlar sağlayabilir. Bunun yanında şirketinizin anlaşmalı olduğu bir sigorta şirketi varsa o şirketlerde daha cazip kesintilerle emeklilik planları başlatabilirsiniz. Ayrıca aylık yatırdığınız para miktarı arttıkça komisyon oranlarını düşürme şansınız daha yüksek.

Fon yönetimi ve uzman kalitesi
En önemli kriteri en sona koydum. Eğer bireysel emeklilik fonunuz çok ehil kişiler tarafından yönetiyorsa komisyonları biraz daha yüksek olsa da çok önemli değil. Bu arada bireysel emeklilik fonları hakkında sizi yönlendiren bireysel emeklilik fon danışmanınızın kalitesi de çok önemli. Uzun vadede kesintiler yüksek olsa da size daha çok kazandıran fon yönetimi ve iyi bir bireysel emeklilik danışmanı için ekstra para vermeye değer.